Dodano w kategorii: emerytura, 17 marca 2011
Pracownicze Programy Emerytalne
Ta forma ubezpieczenia emerytalnego jest całkowicie dobrowolna, tak jak inicjatywa pracodawcy w ramach Pracowniczego Programu Emerytalnego.
Przystępują do niego osoby, które uważają że ich przyszła emerytura będzie za niska. Pracodawca może zaproponować aby oszczędności pracowników powierzyć instytucjom zajmującym się tworzeniem programów emerytalnych w ramach Grupowego Ubezpieczenia na Życie lub Pracowniczego Programu Oszczędnościowego itp.
Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) tworzone są przez pracodawcę, wpłacana w ich ramach składka powiększona o osiągnięte zyski będzie wypłacana w ramach świadczeń emerytalnych pracownika. Programy takie mogą być prowadzone w formie funduszu emerytalnego, umowy o wnoszenie przez pracodawcę składek do funduszu inwestycyjnego, grupowej umowy ubezpieczeniowej na życie pracowników z zakładem ubezpieczeniowym w formie grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym oraz w formie zarządzania zagranicznego.
Może je tworzyć pracodawca wpisany do właściwego rejestru (z zarejestrowaną działalnością gospodarczą).
Do założenia potrzebna jest umowa pomiędzy pracodawcą, pracownikami a instytucją odbierającą składki (podstawową i dodatkową lub tylko podstawową).
Pracodawca zawiera zakładową umowę emerytalną z reprezentacja pracowników lub organizacją związkową (jeżeli taka istnieje) i reprezentuje pracowników.
Umowa określa formę programu, warunki uczestnictwa, zasady gromadzenia środków, przenoszenia ich pomiędzy funduszami oraz wypłaty transferowej. Także plan emerytalny określający instytucję gromadzącą i inwestującą składki, warunki wypłaty oraz symulację planu wypłaty dla różnych wariantów uzgodnionych warunków.
Składki przekazywane są do odpowiedniej instytucji, może nią być fundusz inwestycyjny, towarzystwo ubezpieczeniowe, towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych.
Po podpisaniu umowy fundusz należy wpisać do rejestru KNF.
Pracownik składa pisemną deklarację uczestnictwa, zawiera ona informacje o wysokości deklarowanej składki i zasadach dziedziczenia na wypadek śmierci.
Programy emerytalne są zwolnione z opodatkowania podatkiem dochodowym zgodnie z zasadą jednokrotnego opodatkowania – składka przekazywana do PPE jest opodatkowana.
Wypłata środków może nastąpić na wniosek oszczędzającego po osiągnięciu wieku emerytalnego lub nabyciu praw do wcześniejszej emerytury. Mogą być wypłacane jednorazowo – do 3 miesięcy od zgłoszenia wniosku, lub ratalnie – do 1 miesiąca od dnia zgłoszenia wniosku.
Tags: dobrowolne, emerytalny, emerytura, pracodawca, pracownicze, program, ubezpieczenie
Dodano w kategorii: OFE, 2 lutego 2011
Trudno określić szkody wynikłe w zmianach w OFE
W związku z planowanymi przez rząd zmianami w ustawie emerytalnej, które wejdą w życie prawdopodobnie w maju 2011 r., pojawił się pomysł zbiorowego pozwu.
Pojawia się jedynie pytanie czy istnieje taka możliwość? Ewentualne straty mogłyby powstać w związku z planowaną obniżką składek OFE. Najpierw jednak należy stwierdzić że zmiany te są niezgodne z konstytucją, co może orzec Trybunał Konstytucyjny.
Artykuł 4172 § 1 Kodeksu Cywilnego umożliwia obywatelom żądanie naprawienia niezgodności aktu z konstytucją jeżeli wyrządza on szkodę. Otwiera to jedynie możliwość dochodzenia roszczenia, pozostaje kwestia wykazania samej szkody, która w tym przypadku miałaby charakter przyszły.
Składający pozew musieliby udowodnić negatywny wpływ reformy na przyszłe świadczenia emerytalne.
Tymczasem eksperci mają na ten temat rozbieżne opinie, trudno także odtworzyć warunki, jakie mogą zaistnieć w przyszłości. Nie widomo nawet jakie emerytury system będzie dawał za kilka lat, za budową drugiego filaru stało przekonanie, że w długich terminach na akcjach zawsze się zarabia. Ale istnieją także indeksy, które w ciągu 10-20 lat znacząco spadły. Wiele zależy od tego w jakim okresie przechodzi się na emeryturę, jeżeli będzie to czas zwyżek, będzie ona wyższa, jeżeli kryzysu niestety niższa. W związku z niekorzystną sytuacją ekonomiczną w Polsce i na świecie, część ekspertów jest zdania, że pieniędzy przyszłych emerytów nie wolno narażać na ryzyko.
Ewentualnym wyjściem z sytuacji jest stopniowa likwidacja drugiego filaru, który stwarza koszty w finansach publicznych przez transfer składek, i przekształcenie go w trzeci filar.
Prezydent Komorowski w wywiadzie dla RMF FM przyznał, że rząd stanął w obliczu trudnego wyboru. Równocześnie zwrócił uwagę na debatę polityczną toczącą się na temat zmian w OFE, która wprowadziła jedynie panikę i całkowita dezinformację. Prezydent przed podpisaniem ustawy pragnie się upewnić co do jej ewentualnych negatywnych skutków. Jest także wdzięczny zdecydowanemu przeciwnikowi ustawy, prof. Leszkowi Balcerowiczowi, za postawienie istotnych w tej sprawie pytań i wywołanie dyskusji w kwestiach ważnych dla przyszłego systemu emerytalnego.
Leszek Balcerowicz z kolei jest zdania, że obniżenie składek w żaden sposób nie może wpłynąć pozytywnie na wysokość emerytur.
Tags: emerytura, maj, OFE, pozew, składki, straty, trybunał, ustawa
Dodano w kategorii: OFE, 2 stycznia 2011
Stanowisko SLD w sprawie zmian w ustawie emerytalnej
Sojusz popiera głęboką reformę systemu emerytalnego, nie zgadza się jednak na rządowy pomysł zmniejszenia składki do OFE z 7,3% do 2,3% (dopiero w 2017 r. miałaby wzrosnąć do 3,5%).
Problem polega jednak na braku pomysłów na uzdrowienie systemu. Brano pod uwagę możliwość pozostawienia obywatelom swobody wyboru jednego z filarów, a więc wybór pomiędzy OFE a ZUS, ale przy małym zaufaniu społecznym do tego ostatniego, zmiany takie mogłyby wprowadzić chaos w finansach publicznych i budżecie.
Rzecznik prasowy partii, Tomasz Kalita oświadczył: „Oczywiście, co do zasady, zgadzamy się, że Polak powinien mieć prawo wyboru, ale nie w takiej formie jak proponuje PIS, bo jest ona raczej nieodpowiedzialna.” Klub SLD złożył u szefa sejmowej Komisji Finansów Publicznych wniosek o wysłuchanie publiczne na temat rządowego projektu, inaczej sami zorganizują je w Sejmie. Zaapelowali w tej sprawie do polityków koalicji PO i PIS oraz marszałka Sejmu, chcą debaty długiej, a nie jak jest w planach – krótkiej. Zgodnie z regulaminem Sejmu, debata krótka trwa 120 minut a klubowi SLD przysługuje w niej 13 minut.
Powinna zaistnieć szansa na rozmowę, wysłuchanie ekspertów oraz argumentów wszystkich stron w sprawie tak przecież ważnej, bo dotyczącej nie tylko 16 mln ubezpieczonych ale również budżetu państwa. Na takie rozmowy nie warto oszczędzać czasu, twierdzi posłanka SLD Anna Bańkowska, prezes ZUS w latach 1995-1998. Chce uzyskać od rządu w trakcie debaty szereg wyjaśnień, np. dlaczego jako jedyny sposób załatania deficytu budżetowego wymienia się zmniejszenie składek emerytalnych a nie idzie za nim modyfikacja drugiego filaru ubezpieczeń społecznych.
Drugi filar, bez względu na to czy pomnaża pieniądze, gromadzi jednak zyski, czego nie można powiedzieć o ZUS. Zdaniem Anny Bańkowskiej rząd powinien uzasadnić dlaczego nie wprowadza do II filaru zmian, aby emerytury w przyszłości nie wynosiły 30% pensji. Jeżeli jest to jedyny krok, mający na celu uzdrowienie finansów publicznych, to jak rząd zamierza łatać podobne dziury w przyszłości.
Z kolei Wicemarszałek Sejmu, Stefan Niesiołowski, nie podziela tego zdania, uważa że skoro debata publiczna na ten temat trwa już pół roku, trudno się spodziewać wniesienia czegoś nowego.
Tags: emerytalna, emerytura, OFE, rząd, sld, stanowisko, ustawa, zus
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, OFE, emerytura, 11 marca 2010
Trzy filary
Emerytura, dawniej nazywana była rentą starczą, bardziej współcześnie jest to świadczenie pieniężne, mające służyć jako zabezpieczenie bytu na starość dla tych osób, które ze względy na swój wiek nie mogą podjąć już pracy zarobkowej. Są to także osoby, które nie dysponują innymi źródłami dochodu, które mogłyby zapewnić im utrzymanie. W Polsce obowiązuje wiek emerytalny, który dla kobiet wynosi 60 lat, natomiast dla mężczyzn jest on wyższy o 5 lat, czyli wynosi 65 lat. W nowym systemie staż pracy jest nieistotny, ponieważ emerytura zależy od wysokości kapitału zgromadzonego przez całe życie. Świadczenia społeczne są oddzielne dla rolników, jest to KRUS oraz dla reszty pracujących ZUS.
Polski system emerytalny dzieli się na tzw. trzy filary. I filar należy do Funduszu Ubezpieczeń Emerytalnych i obsługiwany jest przez ZUS, II filar należy do Otwartego funduszu emerytalnego , czyli OFE, natomiast III filar należy do np. indywidualnych kont emerytalnych i jest on dobrowolny.
Pierwszy filar, to emerytury ze zreformowanego Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Trafi tam większość składki, potrącanej co miesiąc z pensji. Każdy ubezpieczony posiada własne konto w ZUS-ie, na którym odkładana jest wartość pieniędzy. Ta cześć składki nie podlega dziedziczeniu. Nasza miesięczna emerytura z ZUS-u zostanie wyliczona przez podzielenie sumy wszystkich składek przez liczbę miesięcy, która statystycznie została nam do końca życia, od momentu przejścia na emeryturę. Według statystyk średnia długość życia dla kobiet po osiągnięciu wieku emerytalnego, wynosi 20, 8 lat, a dla mężczyzn wynosi 13, 3 lat.
Drugi filar emerytury to Otwarte Fundusze Emerytalne. Każdy kto podejmuje pierwszą pracę i został urodzony po 1 stycznia 1969 roku, ma miesiąc czasu aby zawrzeć umowę z jednym z funduszu emerytalnym. Jeśli w przeciągu miesiąca nie podejmie żadnej decyzji i nie wybierze funduszu emerytalnego, wtedy ZUS wezwie go najpierw do zawarcia umowy , a następnie przydzieli do losowo wybranego funduszu. Pieniądze do OFE przekazywane są przez ZUS co miesiąc i wypłacane ze składek emerytalnych. Wysokość składki wynosi 7,3 %. Kapitał gromadzony jest na indywidualnym koncieOFE i część składki inwestowana jest w różne instrument rynku finansowego np. obligacje, akcje itd. Jest to możliwość na pomnożenie gromadzonego kapitału. Kontrole nad funduszami sprawuje instytucja państwowa nazywana Urzędem Nadzoru nad Funduszami, czyli w skrócie UNFE. Kapitał,jaki zgromadzi członek OFE w całości podlega dziedziczeniu, oznacza to, że po jego śmierci wszystkie środki zebrane na koncie w OFE, zostaną wypłacone najbliższej rodzinie.
Trzeci filar, czyli dobrowolny, zabezpiecza życie po zakończeniu pracy,może to być emerytalne ubezpieczenie na życie np. z funduszem inwestycyjnym, pracowniczy program emerytalny, grupowe ubezpieczenie na życie, czy oszczędności gromadzone i inwestowane przez towarzystwo funduszy inwestycyjnych.
Tags: drugi filar, emerytura, filary, OFE, oszczędzanie, pierwszy filar, trzeci filar
Dodano w kategorii: emerytura, 9 stycznia 2010
Pokłada w niej zaufanie i nadzieję, i która już okazała się dla niego odpowiednia i spełniająca jego wymagania. Fundusz emerytalny ma także czwarty filar. Na czym on polega? Reklamuje się on jako Twoje Źródło Dochodu – Generalnie jak na mój gust i rozeznanie w tym całym bałaganie, polega on ni mniej ni więcej, tylko an tym, że zabrać nam jeszcze więcej pieniędzy przy takiej samej stawce jak jest już wyznaczona. Jest to podatek od podatku od ubezpieczenia funduszu emerytalnego. Tak gdzieś przeczytałam. W każdym razie, dla podsumowanie tego sympozjum, chciałabym powiedzieć, że wszystko to jest nieważne – najważniejszą rzeczą jest wybrać nasz Otwarty Fundusz Emerytalny jak najszybciej, zanim to fundusz, biznesmeni i wszyscy panowie, którzy w koszulach i garniturach siedzą za biureczkami, sami zadecydują o naszej przyszłości. Dlatego tez nie dajmy soba manipulować! Nie pozwólmy na to, żeby ktoś kolejny raz podejmował kluczowe w naszym życiu decyzje za nas! Przecież to nie o to w tym wszystkim chodzi i nie na tym rzecz polega.
Jakie fundusze emerytalne należą do tych najpopularniejszych w naszym kraju? Otóż, zależy pod jakim względem. Do tych najpopularniejszych pod względem wysokości posiadanych aktywów bezsprzecznie należy Otwarty Fundusz Emerytalny Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń – Złota Jesień. Posiadane przez tę firmę aktywa szacowane są na dwadzieścia miliardów złotych. Co jednak z pozostałymi firmami? No cóż na polskim rynku liczy się ich całkiem sporo, wystarczy wymienić takie firmy jak Axa (dziesięć miliardów złotych), ING Nationale Netherlanden, Otwarty Fundusz Emerytalny Amplico, Otwarty fundusz emerytalny Generali czy chociażby Nordea lub Aviva. Łatwo można zauważyć, że w prowadzeniu otwartych funduszy emerytalnych przodują takie firmy, które już posiadają swoich klientów ubezpieczeniowych, lub też prowadza ich konta bankowe i świadczą im usługi związane z pokładaniem zaufania w inwestora. W ten sposób łatwiej jest przyciągnąć klienta także do otwartego funduszu emerytalnego, który zna już naszą firmę.
Tags: czwarty filar, emerytura, filary emerytalne, inwestowanie pieniędzmi, Pieniądze
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, 16 listopada 2009
Po tym, jak staliśmy się w roku 1989-1990 krajem z kapitalistyczną gospodarką rynkową, przez co zaznaczyło się nasze odejście od kraju sterowanego centralnie przez socjalistyczną gospodarkę, wtedy też właśnie Zakład Ubezpieczeń Społecznych przestał być jedyną możliwością zabezpieczenia naszej przyszłości. Pojawiła się inna opcja, albowiem system emerytalny w Polsce został podzielony na cztery różne filary, właściwie, można powiedzieć, że podział ten odbył się ze względu na grubość naszego portfela. I tak więc jest pierwszy filar, który dotyczy ubezpieczenie zdrowotnego. Prawdopodobnie z tego też filara dostajemy potem zasiłki zdrowotne i rentę, która jest nam przyznawana w momentach naszej słabości. Poza tym nikt nie wie, na jakiej podstawie jest naliczana wysokość renty. Twierdzi się, że dzieje się to na podstawie stopnia uszczerbku na zdrowiu i pogłębiającej się niezdolności do pracy, ale tego – jak zwykle zresztą, nie wie nikt na pewno. Pozostaje to w sferze naszych niedopowiedzianych domysłów. Drugim filarem systemu funduszy emerytalnych w naszym kraju jest co? Oczywiście – Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Bo pierwszym jest jakby nie patrzeć, Narodowy Fundusz Zdrowia. On nam właśnie określa, co i w jakiej postaci dostaniemy w ramach odzyskiwania pieniędzy za poniesione uchyłki zdrowotne. Uchyłek zdrowotny, to ci dopiero nowomodne stwierdzenie. W każdym razie Zakład Ubezpieczeń Społecznych jest odpowiedzialny za zapewnienie nam pieniędzy w momencie ukończenia okresu, kiedy zobowiązani jesteśmy pracować, a więc w przypadku mężczyzn jest to po ukończeniu sześćdziesiątego piątego roku życia, w przypadku kobiet – po ukończeniu sześćdziesiątego roku życia. Tak czy siak, Zakład Ubezpieczeń Społecznych wylicza nam, jaka jest wysokość należnej nam emerytury, na podstawie tego, jaką składkę płaciliśmy przez cały okres, kiedy pracowaliśmy i odkładaliśmy składki pracownicze na poczet naszej przyszłej emerytury. Niestety, ma to też swoje minusy – albowiem nie mamy wiedzy o tym, ile odłożyliśmy pieniędzy przez cały ten czas.
Tags: drugi filar, emerytura, fundusz emerytalny, trzeci filar, Trzy filary
