Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, 7 marca 2011
Wady i zalety małych i dużych funduszy
Duże fundusze emerytalne obracają wysokim kapitałem, a to nie jest łatwe. Potrzebne są do tego celu wysokie kwalifikacje zarządzających. W Polsce ryzyko osiągnięcia przez OFE zbyt dużych rozmiarów jest minimalne, ze względu na istnienie na rynku konkurencyjnych Towarzystw funduszy inwestycyjnych (TFI), w chwili obecnej działa ich około 50.
TFI zarządzają funduszami podobnie jak OFE, do ich zadań należy reprezentowanie zarządzanych funduszy, obsługa uczestników za pośrednictwem agenta transferowego, obsługa księgowa, nadzór nad zarządzaniem finansami (często wynajmuje do tego specjalistów), współpracuje z komisją nadzorującą rynek i bankami, organizując dystrybucję tytułów uczestnictwa.
Wracając jednak do OFE, zaletą dużych funduszy jest większe bezpieczeństwo naszych pieniędzy. Przy kupnie większej ilości akcji, spadki cen jednych są rekompensowane przez zwyżki drugich, bilans wychodzi więc na plus a w najgorszym przypadku na zero. Opłaty za prowadzenie konta są niższe niż w mniejszych funduszach, stąd więcej środków zostaje na naszą emeryturę. Tego typu instytucje mogą sobie pozwolić na zatrudnianie najlepszych finansistów i specjalistów od marketingu, koszt zatrudnienia takiego pracownika fundusz pokrywa z własnych zysków.
Mniejsze jest zagrożenie przejęcia przez inny, lepiej radzący sobie na rynku fundusz.
Największych OFE takich jak AXA, Generali, Aviva, Amplico, Allianz Polska czy OFE PZU „Złota Jesień” nikomu nie potrzeba przedstawiać, są na tyle znane na rynku, że nie obciążają swoich klientów kosztami reklamy i promocji.
Małe fundusze charakteryzują się z kolei większą elastycznością w polityce inwestowania, mogą inwestować w małe podmioty o podwyższonym ryzyku i większym procencie potencjalnego zysku. Ryzykując można wypracować znacznie większy zysk niż w dużym funduszu, gdzie jest to z wielu powodów trudniejsze.
Rosną koszty marketingu, małe OFE muszą włożyć wiele wysiłku w przyciągnięcie klienta. Zwiększają się koszty działania a tym samym obciążenia indywidualnych kont. Środki nie są tak bezpieczne jak w przypadku dużych funduszy, mających środki na rekompensowanie strat. Nie posiadają także poważnego zaplecza w postaci inwestora zagranicznego, gwarantującego bezpieczeństwo swoją renomą.
Tags: amplico, aviva, axa, cu, fundusz, generali, pzu, wady, zalety
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, 11 lipca 2010
Każdy kto jest już w Otwartym Funduszu Emerytalnym ma prawo go zmienić kiedy tylko chce. Jeżeli chce go zmienić bezpłatnie, to musi poczekać dwadzieścia cztery miesiące przepracowane i wtedy bez żadnych dodatkowych opłat przenieść swoje pieniądze do innego towarzystwa. Jeżeli chce to zrobić wcześniej, to musi liczyć się z opłatą, która dla pierwszego roku wynosi sto sześćdziesiąt złoty, a dla drugiego osiemdziesiąt złoty. Aby zmienić fundusz emerytalny należy wypełnić wniosek przystąpienia do nowego funduszu i jednocześnie wypełnić formularz, który wysłać należy do naszego aktualnego funduszu z zawiadomieniem, że chcemy z niego wystąpić. Fundusze emerytalne niechętnie oddają swoich klientów do konkurencyjnych firm. Dlatego tez formularz ten musi być bardzo dobrze i bezbłędnie wypełniony, żeby towarzystwo nie stwierdziło, że wniosek jest anulowany i nieważny z powodu błędów jakie zawiera. Żeby zmienić OFE należy dużo cierpliwości i ostrożności, żeby nasza zmiana przeszła bez żadnego opóźnienia.
Otwarte Fundusze Emerytalne pozyskują swoich klientów głównie drogą akwizycji. Akwizytor to osoba, która chodzi po domach i namawia osoby do wstępowania do funduszu który reprezentuje. Jeżeli ktoś chce przystąpić to odbywa się to przez podpisanie umowy. Każde towarzystwo emerytalne posiada własnych akwizytorów, którzy pracują na własną rękę. Na początku tworzą sobie oni bazę klientów spośród ludzi których znają. Następnie wertują książki telefoniczne lub ogłoszenia o prace na portalach internetowych. Kolejny etap pozyskania klienta, to telefoniczne obdzwanianie bazy. Ta czynność ma za zadanie umówienie jak największej ilości spotkań. Na spotkaniu akwizytor opowiada o swoim funduszu, zachwalając go z każdej strony i jeśli klient jest chętny, to zapisuje się do nowego towarzystwa. Akwizytor zarabia w formie prowizyjnej, czyli od każdej podpisanej umowy. Za każdego nowo zwerbowanego członka funduszu ma wypłacaną prowizję, która jest tym większa im dłuższy okres pracy zarobkowej posiada dany klient.
Tags: Bezpłatnie, cierpliwość, Dom, formularz, liczyć, podpisanie, prowizja, spotkanie
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, 29 czerwca 2010
Doradca finansowy może się okazać dla nas absolutnie bezcennym znajomym. Bezcennym, ale musimy też pamiętać, że wcale nie tak bezinteresownym, jak zdaje się kreować. Ów doradca najczęściej otrzymuje prowizję od podpisanych z klientami umówi i nie otrzymuje jej od nas, ale od firmy, która sprzedaje dany produkt finansowy. Dlatego człowieka, które wybieramy do zarządzania naszymi finansami powinniśmy wybierać ze szczególną starannością. Nie może to być ktoś przypadkowy. Musi to być osoba, której ufamy, tak abyśmy mieli pewność, że gdy zechcemy aby wybrała dla nas odpowiedni otwarty fundusz emerytalny, zrobi tak samo, jakby robiła to dla siebie. Czyli przeanalizuje wszystkie za i przeciw oraz co więcej, o wszystkim nas poinformuje. Powinniśmy też móc w przypadku takiego doradcy liczyć na prezentacje alternatywy dla najlepszej oferty, tak abyśmy mieli orientację w sytuacji, zanim zdecydujemy się podpisać umowę. Niby doradca finansowy jak saper myli się tylko raz, ale dla nas może to być raz decydujący o przyszłości, więc nie warto ryzykować.
Jakoś dziwnie w okolicach końca studiów zdarza się, że do prawie absolwentów dzwonią rozmaici agenci rozprawiający bardzo elokwentnie o wyborze otwartego funduszu emerytalnego. Najczęściej zaskoczony student słucha cierpliwie, po czym dziękuje i się rozłącza, są jednak tacy, którzy dają się telefonicznemu agentowi złapać. Przy tym warto zaznaczyć, że bardzo rzadko taki agent sam z siebie ujawnia skąd wziął dane personalne rzeczonego studenta. Studentowi z kolei równie rzadko przychodzi do głowy, by o to zapytać. Najczęściej takie akcje są zupełnie bezprawne i ujawniają, że nasze dane osobowe żyją własnym życie i chadzają naprawdę dziwnymi ścieżkami. Na przykład od księgarni klubowej od agencji ubezpieczeniowej. Otwarty fundusz emerytalny to zbyt poważna sprawa, by załatwiać ją telefonicznie, w pośpiechu i bez przygotowania. Dlatego takie telefony lepiej sobie darować, oczywiście poza pozyskaniem informacji, skąd dzwoniący ma nasze dane. W końcu jest tyle możliwości pozyskania rzetelnych danych o OFE, że z tej nie trzeba korzystać.
Tags: agenci telefoniczni, analiza, dane osobowe, doradcy finansowi, OFE, wybór
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, emerytura, 3 czerwca 2010
Prędzej czy później staniemy przed dylematem wyboru otwartego funduszu emerytalnego. Jeśli sami tego nie zrobimy najprawdopodobniej zostaniemy wylosowani i już niewiele będziemy mieli do powiedzenia. Lepiej więc wybrać samemu. Dobrym punktem wyjścia do poszukiwań najbardziej odpowiedniego dla siebie funduszu jest przyjrzenie się rankingom. Te, które wykonują sami oferenci najczęściej mają niską wiarygodność, głównie dlatego, że taki ranking na stronie OFE ma raczej cele reklamowe niż informacyjne. Lepiej więc spojrzeć na takie zestawienia tworzone na potrzeby prasy specjalistycznej lub porali zajmujących się doradztwem finansowym. Oczywiście taki ranking nie może być jedynym źródłem informacji w kwestii wyboru otwartego funduszu emerytalnego, ale niewątpliwie na początek może być. Kiedy już zorientujemy się, jak wygląda sprawa liderów na rynku, możemy się zabrać za poszukiwania oferty najbardziej korzystnej dla nas osobiście. Z pewnością w całym gąszczu możliwości trudno będzie znaleźć coś idealnego, ale przy odrobinie starań powinno się udać.
Gdy już przyjrzymy się najważniejszym rankingom oferentów otwartych funduszy emerytalnych, czas pomyśleć nad bardziej zindywidualizowaną ofertą. Sam fakt, że któraś z upatrzonych firm jest u szczytu według analiz finansowych jeszcze o niczym nie świadczy, a już na pewno nie o tym, że ma ona najbardziej dla nas dopasowany fundusz. Do wstępnej oceny najlepszego naszym zdaniem oferenta świetnie nadają się internetowe porównywarki. Jest ich w sieci bardzo wiele i mają różną szczegółowość. Niemniej gdy podamy najbardziej nas interesujące parametry otwartego funduszu emerytalnego dostaniemy pewne zestawienie, z którego dowiemy się jak dokładnie wyglądają oferty w podanym przez nas zakresie. Oczywiście to, co otrzymamy będzie wyłącznie informacjami podstawowymi. Niemniej są niezłym punktem wyjścia dla dokładnego wgłębienia się w wybrane oferty. Na podstawie danych z wyszukiwarki możemy po prostu wybrać dwie czy trzy firmy, z którymi zechcemy się skontaktować. Następnie możemy poprosić w punkcie informacyjnym o szczegóły związane z upatrzonym funduszem emerytalnym.
Tags: doradztwo finansowe, Internet, OFE, oferty, porównywarki, rankingi
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, OFE, 11 maja 2010
Przed pojęciem decyzji o zmianie OFE, należy przeprowadzić wszechstronną analizę opinii, ocen czy rankingów, które będą odnosić się do działalności Funduszy. Można się im przyglądać na bieżąco na łamach specjalnej prasy, branżowych dodatków o tematyce finansowej. Warto przeanalizować np. komunikaty Komisji Nadzoru Finansowego, w skrócie KNF, uzyskiwane stopy zwrotu czy koszty obsługi. Następnie jeśli jesteśmy już zdecydowani o zmianie funduszy, musimy najpierw spotkać się z akwizytorem funduszu oraz poinformować go o tym, że już należymy do innego OFE. Kolejny krok to wysłanie specjalnego pisma do funduszu, z którego chcemy zrezygnować. Pismo powinno zawierać takie informacje jak: imię i nazwisko, dokładny adres zamieszkania,numer PESEL i NIP, seria i numer dowodu tożsamości, może to być dowód osobisty lub paszport, oraz numer umowy członkowskiej w starym funduszu. W piśmie tym, należy poinformować, że w pełni świadomi podjęliśmy decyzje o zmianie funduszu. Następnie musimy podać nazwę nowego OFE, do którego chcemy przystąpić oraz należy uwzględnić datę i godzinę podpisania umowy, a także jej numer. W piśmie umieścić należy również informacje, które zapewnią doskonale o tym, że są wystarczające z punktu widzenia prawa. Kopie swojego pisma należy także wysłać do swojego oddziału ZUS- u. OFE możemy zmienić po dwóch latach od podpisania umowy. W terminie czternastu dni od podpisania umowy z nowym funduszem, jesteśmy zobowiązani listownie lub osobiście poinformować poprzedni fundusz o naszej rezygnacji. Jeśli zauważymy jakieś nieprawidłowości możemy złożyć skargę do Urzędu Nadzoru nad Funduszami Emerytalnymi.
Jest to stosunek wysokości zysku do obrotu. Jest to miara zyskowności inwestycji, którą wyrażamy w procentach. Na wzrost inwestycji składają się dwa czynniki, są to sumy dywidend wypłaconych w rozpatrywanym czasie oraz zmiana rynkowej wartości akcji w tym okresie. Stopa zwrotu określa dochód przypadający na jednostkę zainwestowanego kapitału. Zastosowanie stopy zwrotu odnoszą się do konkretnego odcinka czasu, dlatego mamy do czynienia z rocznymi, kwartalnymi, miesięcznymi, tygodniowymi czy dziennymi stopami zwrotu. Stopu zwrotu dzielą się na dwa rodzaje: zrealizowaną stopę zwrotu, czyli taką, która obliczamy po przeprowadzeniu transakcji lub oczekiwaną stopę zwrotu, która szacuje się przed podjęciem decyzji inwestycyjnej. Stopa zwrotu jest podstawową miarą oceny efektywności polityki inwestycyjnej OFE. Stopa zwrotu funduszu obliczana jest przez poszczególne OFE na koniec każdego marca i września co roku. Wartość ta wylicza się w oparciu o zmianę wartości jednostki rozrachunkowej. Na podstawie całego rynku wyliczana jest średnia ważona stopa zwrotu wszystkich OFE , będącą sumą iloczynów stóp zwrotu i przeciętnego udziału w rynku danego funduszu, mierzonego wielkością aktywów netto. Stopa zwrotu funduszu jest to procentowy iloraz różnicy wartości jednostki rozrachunkowej w ostatnim dniu roboczym miesiąca rozliczeniowego i wartości tej jednostki w ostatnim dniu roboczym miesiąca rozliczeniowego poprzedzającego okres 36 miesięcy. Miesiącem rozliczeniowym są odpowiednio marzec i wrzesień. Otwarty fundusz, który przyjmował składki co najmniej przez 36 miesiące, ustala na koniec marca i września każdego roku wysokość stopy zwrotu za ostatnie 36 miesięcy.
Tags: fundusz emerytalny, komisja nadzoru finansowego, OFE, stopa zwrotu
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, OFE, emerytura, 11 marca 2010
Trzy filary
Emerytura, dawniej nazywana była rentą starczą, bardziej współcześnie jest to świadczenie pieniężne, mające służyć jako zabezpieczenie bytu na starość dla tych osób, które ze względy na swój wiek nie mogą podjąć już pracy zarobkowej. Są to także osoby, które nie dysponują innymi źródłami dochodu, które mogłyby zapewnić im utrzymanie. W Polsce obowiązuje wiek emerytalny, który dla kobiet wynosi 60 lat, natomiast dla mężczyzn jest on wyższy o 5 lat, czyli wynosi 65 lat. W nowym systemie staż pracy jest nieistotny, ponieważ emerytura zależy od wysokości kapitału zgromadzonego przez całe życie. Świadczenia społeczne są oddzielne dla rolników, jest to KRUS oraz dla reszty pracujących ZUS.
Polski system emerytalny dzieli się na tzw. trzy filary. I filar należy do Funduszu Ubezpieczeń Emerytalnych i obsługiwany jest przez ZUS, II filar należy do Otwartego funduszu emerytalnego , czyli OFE, natomiast III filar należy do np. indywidualnych kont emerytalnych i jest on dobrowolny.
Pierwszy filar, to emerytury ze zreformowanego Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Trafi tam większość składki, potrącanej co miesiąc z pensji. Każdy ubezpieczony posiada własne konto w ZUS-ie, na którym odkładana jest wartość pieniędzy. Ta cześć składki nie podlega dziedziczeniu. Nasza miesięczna emerytura z ZUS-u zostanie wyliczona przez podzielenie sumy wszystkich składek przez liczbę miesięcy, która statystycznie została nam do końca życia, od momentu przejścia na emeryturę. Według statystyk średnia długość życia dla kobiet po osiągnięciu wieku emerytalnego, wynosi 20, 8 lat, a dla mężczyzn wynosi 13, 3 lat.
Drugi filar emerytury to Otwarte Fundusze Emerytalne. Każdy kto podejmuje pierwszą pracę i został urodzony po 1 stycznia 1969 roku, ma miesiąc czasu aby zawrzeć umowę z jednym z funduszu emerytalnym. Jeśli w przeciągu miesiąca nie podejmie żadnej decyzji i nie wybierze funduszu emerytalnego, wtedy ZUS wezwie go najpierw do zawarcia umowy , a następnie przydzieli do losowo wybranego funduszu. Pieniądze do OFE przekazywane są przez ZUS co miesiąc i wypłacane ze składek emerytalnych. Wysokość składki wynosi 7,3 %. Kapitał gromadzony jest na indywidualnym koncieOFE i część składki inwestowana jest w różne instrument rynku finansowego np. obligacje, akcje itd. Jest to możliwość na pomnożenie gromadzonego kapitału. Kontrole nad funduszami sprawuje instytucja państwowa nazywana Urzędem Nadzoru nad Funduszami, czyli w skrócie UNFE. Kapitał,jaki zgromadzi członek OFE w całości podlega dziedziczeniu, oznacza to, że po jego śmierci wszystkie środki zebrane na koncie w OFE, zostaną wypłacone najbliższej rodzinie.
Trzeci filar, czyli dobrowolny, zabezpiecza życie po zakończeniu pracy,może to być emerytalne ubezpieczenie na życie np. z funduszem inwestycyjnym, pracowniczy program emerytalny, grupowe ubezpieczenie na życie, czy oszczędności gromadzone i inwestowane przez towarzystwo funduszy inwestycyjnych.
Tags: drugi filar, emerytura, filary, OFE, oszczędzanie, pierwszy filar, trzeci filar
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, OFE, 9 lutego 2010
Słowo fundusz pochodzi z języka łacińskiego i oznacza dosłownie ,,podłoże”, ,,fundament”. Jest to zasób środków finansowych lub majątkowych, które przeznaczone są na jakiś, określony cel. Fundusz oznacza także pewną instytucję, która rozporządza tymi środkami. Istnieją takie fundusze jak: fundusze akcji, są to fundusze o polityce inwestycyjnej zakładającej inwestowanie aktywów głównie w lokatach o wyższym ryzyku inwestycyjnym, fundusze obligacji, czyli fundusze zakładające inwestowanie aktywów głównie w lokatach o przewidywalnym dochodzie, fundusze zrównoważone lub inaczej nazywane mieszane, które zakładają inwestowanie w miarę równych część aktywów w lokatach o przewidywalnym dochodzie oraz lokatach o wyższym ryzyku inwestycyjnym, fundusze stabilnego wzrostu, są to fundusze, które zakładają inwestowanie większej części aktywów w lokatach o przewidywalnym dochodzie oraz mniejszej części aktywów w lokatach o wyższym ryzyku inwestycyjnym, fundusze sektorowe, które głównie inwestują aktywa w lokatach przedsiębiorstw danej branży, np. firmy teleinformatycznych lub działających w sektorze usług, fundusze rynków zagranicznych, zakładające inwestowanie aktywów głównie w lokatach na zagranicznych rynkach kapitałowych.
Do Otwartego Funduszu Emerytalnego należą osoby, które posiadają jednostki uczestnictwa, dające im tytuł do części jego majątku. Otwarte Fundusze Emerytalne powstały w 1999 r. i pozwalają na gromadzenie środków na emeryturę w tzw. II filarze. System ten obowiązuje osoby, które podlegają ubezpieczeniom społecznym i urodziły się po 31 grudnia 1968 roku. Nowym systemem zostali objęci także obywatele urodzeni przed 1 stycznia 1969 rok, a po 31 grudnia 1948 roku. Jednakże mogli oni dokonać wyboru czy chcą pozostać w ZUS-ie, czyli w I filarze, czy przejść na nowe zasady. Powszechne towarzystwa emerytalne pobierają opłaty od środków wpłacanych do OFE. Pobierane są od składki i wartości aktywów, czyli opłata od zarządzania, która wynosi do 0,6 % w skali roku. Środki zgromadzone w OFE nie stanowią części spadku. Członek, który należy do OFE może wyznaczyć osoby uposażone i to im są przekazane środki z OFE po śmierci członka, są one całkowicie niezależne od dziedziczenia spadku. Jednak gdy nie ma osoby uposażonej to środki z OFE wchodzą w skład spadku, pod warunkiem istnienia wspólności majątkowej środki z OFE wówczas wchodzą w skład majątku wspólnego małżonków. Należy zaznaczyć, że po ukończeniu okresu składkowego środki te zostaną przekazane do Funduszu Ubezpieczeń Społecznych i w przypadku śmierci członka OFE będą stanowić własność skarbu państwa, bez możliwości dziedziczenia. Raz w roku Otwarty Fundusz Emerytalny musi przesłać członkowi OFE roczne rozliczenie, wraz z informacja o stopie zwrotu za ostatni rok i za okres trzech ostatnich lat. Każdy członek OFE ma prawo do zmiany funduszu raz na kwartał, istnieją oczywiście opłaty związane ze zmianą funduszu emerytalnego.
Tags: drugi filar, fundusz, fundusz emerytalny, inwestowanie pieniędzy, inwestycja, OFE, otwarty fundusz emerytalny
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, 16 listopada 2009
Po tym, jak staliśmy się w roku 1989-1990 krajem z kapitalistyczną gospodarką rynkową, przez co zaznaczyło się nasze odejście od kraju sterowanego centralnie przez socjalistyczną gospodarkę, wtedy też właśnie Zakład Ubezpieczeń Społecznych przestał być jedyną możliwością zabezpieczenia naszej przyszłości. Pojawiła się inna opcja, albowiem system emerytalny w Polsce został podzielony na cztery różne filary, właściwie, można powiedzieć, że podział ten odbył się ze względu na grubość naszego portfela. I tak więc jest pierwszy filar, który dotyczy ubezpieczenie zdrowotnego. Prawdopodobnie z tego też filara dostajemy potem zasiłki zdrowotne i rentę, która jest nam przyznawana w momentach naszej słabości. Poza tym nikt nie wie, na jakiej podstawie jest naliczana wysokość renty. Twierdzi się, że dzieje się to na podstawie stopnia uszczerbku na zdrowiu i pogłębiającej się niezdolności do pracy, ale tego – jak zwykle zresztą, nie wie nikt na pewno. Pozostaje to w sferze naszych niedopowiedzianych domysłów. Drugim filarem systemu funduszy emerytalnych w naszym kraju jest co? Oczywiście – Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Bo pierwszym jest jakby nie patrzeć, Narodowy Fundusz Zdrowia. On nam właśnie określa, co i w jakiej postaci dostaniemy w ramach odzyskiwania pieniędzy za poniesione uchyłki zdrowotne. Uchyłek zdrowotny, to ci dopiero nowomodne stwierdzenie. W każdym razie Zakład Ubezpieczeń Społecznych jest odpowiedzialny za zapewnienie nam pieniędzy w momencie ukończenia okresu, kiedy zobowiązani jesteśmy pracować, a więc w przypadku mężczyzn jest to po ukończeniu sześćdziesiątego piątego roku życia, w przypadku kobiet – po ukończeniu sześćdziesiątego roku życia. Tak czy siak, Zakład Ubezpieczeń Społecznych wylicza nam, jaka jest wysokość należnej nam emerytury, na podstawie tego, jaką składkę płaciliśmy przez cały okres, kiedy pracowaliśmy i odkładaliśmy składki pracownicze na poczet naszej przyszłej emerytury. Niestety, ma to też swoje minusy – albowiem nie mamy wiedzy o tym, ile odłożyliśmy pieniędzy przez cały ten czas.
Tags: drugi filar, emerytura, fundusz emerytalny, trzeci filar, Trzy filary
