Dodano w kategorii: emerytura, 17 marca 2011
Pracownicze Programy Emerytalne
Ta forma ubezpieczenia emerytalnego jest całkowicie dobrowolna, tak jak inicjatywa pracodawcy w ramach Pracowniczego Programu Emerytalnego.
Przystępują do niego osoby, które uważają że ich przyszła emerytura będzie za niska. Pracodawca może zaproponować aby oszczędności pracowników powierzyć instytucjom zajmującym się tworzeniem programów emerytalnych w ramach Grupowego Ubezpieczenia na Życie lub Pracowniczego Programu Oszczędnościowego itp.
Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) tworzone są przez pracodawcę, wpłacana w ich ramach składka powiększona o osiągnięte zyski będzie wypłacana w ramach świadczeń emerytalnych pracownika. Programy takie mogą być prowadzone w formie funduszu emerytalnego, umowy o wnoszenie przez pracodawcę składek do funduszu inwestycyjnego, grupowej umowy ubezpieczeniowej na życie pracowników z zakładem ubezpieczeniowym w formie grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym oraz w formie zarządzania zagranicznego.
Może je tworzyć pracodawca wpisany do właściwego rejestru (z zarejestrowaną działalnością gospodarczą).
Do założenia potrzebna jest umowa pomiędzy pracodawcą, pracownikami a instytucją odbierającą składki (podstawową i dodatkową lub tylko podstawową).
Pracodawca zawiera zakładową umowę emerytalną z reprezentacja pracowników lub organizacją związkową (jeżeli taka istnieje) i reprezentuje pracowników.
Umowa określa formę programu, warunki uczestnictwa, zasady gromadzenia środków, przenoszenia ich pomiędzy funduszami oraz wypłaty transferowej. Także plan emerytalny określający instytucję gromadzącą i inwestującą składki, warunki wypłaty oraz symulację planu wypłaty dla różnych wariantów uzgodnionych warunków.
Składki przekazywane są do odpowiedniej instytucji, może nią być fundusz inwestycyjny, towarzystwo ubezpieczeniowe, towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych.
Po podpisaniu umowy fundusz należy wpisać do rejestru KNF.
Pracownik składa pisemną deklarację uczestnictwa, zawiera ona informacje o wysokości deklarowanej składki i zasadach dziedziczenia na wypadek śmierci.
Programy emerytalne są zwolnione z opodatkowania podatkiem dochodowym zgodnie z zasadą jednokrotnego opodatkowania – składka przekazywana do PPE jest opodatkowana.
Wypłata środków może nastąpić na wniosek oszczędzającego po osiągnięciu wieku emerytalnego lub nabyciu praw do wcześniejszej emerytury. Mogą być wypłacane jednorazowo – do 3 miesięcy od zgłoszenia wniosku, lub ratalnie – do 1 miesiąca od dnia zgłoszenia wniosku.
Tags: dobrowolne, emerytalny, emerytura, pracodawca, pracownicze, program, ubezpieczenie
Dodano w kategorii: emerytura, 16 września 2010
Kiedy już wybierzemy, przynajmniej orientacyjnie, kilka funduszy, co do których chcielibyśmy się dowiedzieć więcej, staniemy przed wizją rozmowy z agentami upatrzonych firm. Musimy pamiętać o tym, że te o osoby są przeszkolone do tego, by podpisywać z nami umowy. Zazwyczaj powiedzą nam dokładnie to, co chcielibyśmy usłyszeć. Chętnie nam przytakną i rzadko będą się dobrowolnie wgłębiać w szczegóły, które w umowie są dla nas niekorzystne. Dlatego do rozmowy z agentem firmy oferującej otwarte fundusze emerytalne musimy się dobrze przygotować. Po pierwsze należy zapoznać się ze szczegółami dotyczącymi OFE dostępnymi na stronach internetowych. Jeśli coś jest dla nas niejasne lub zupełnie niezrozumiałe, notujemy to, jak kwestię do wyjaśnienia przez agenta. Jeżeli jakichś informacji nam brakuje na stronie, również dochodzą one do listy pytań. Gdy już trafimy na rozmowę pytamy o wszystko i broń Boże nie dajemy się namówić na podpisanie umowy od razu. Możemy ją natomiast wziąć do szczegółowego zapoznania się z nią w spokoju w domu.
Każdy, kto wchodzi w prawdziwą dorosłość, czyli zaczyna zarabiać sam na siebie, staje przed wyborem otwartego funduszu emerytalnego. Wybór ów niestety nie jest obligatoryjny, to znaczy wcale nie musimy, gdy zaczynamy, a właściwie nasz pracodawca zaczyna, odprowadzać składki na ZUS, wybrać funduszu w drugim filarze. Musimy go mieć, ale wybrać za nas może maszyna losująca. Oddawanie swojej przyszłości takiemu urządzeniu już na samym starcie, jest co najmniej nieodpowiedzialne. Wprawdzie losowanie odbywa się wśród najlepiej notowanych funduszy, ale jednak pozbawia nas samodzielnego decydowania o swojej przyszłej emeryturze. Mimo wszystko lepiej chyba zdecydować osobiście. Oczywiście nie będzie to zapewne najłatwiejsza decyzja jaką w życiu podejmiemy, ale z pewnością będzie przemyślana i świadoma. Być może nawet będzie od nas wymagała udania się po poradę do specjalisty, który zajmuje się usługami finansowymi. Warto jednak poświęcić trochę czasu, by nie dać się wylosować, w końcu sami wiemy o sobie najwięcej i żadna maszyna tego nie zastąpi.
Tags: agenci, firmy, losowanie, OFE, wybór, zus
Dodano w kategorii: emerytura, 1 lipca 2010
OFE to skrót, który należy rozwinąć słowami Otwarty Fundusz Emerytalny. Jest to instytucja, która została powołana przez rząd w celu gromadzenia pieniędzy na naszą przyszłą emeryturę. Każda osoba pracująca oddaje około dziewiętnastu procent do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych na fundusz emerytalny. Z tego Zakład Ubezpieczeń Społecznych oddaje siedem procent do wybranego przez nas Otwartego Funduszu Emerytalnego. W ten sposób dwanaście procent naszych składek pozostaje w ZUSie, a siedem w OFE. Otwarty Fundusz Emerytalny zarządza swoimi aktywami według własnej polityki. Jedne fundusze inwestują w bezpieczne papiery wartościowe, przez co minimalizują straty, ale ich zyski też nie mogą być wielkie. Inne towarzystwa emerytalne inwestują w ryzykowne papiery wartościowe zwane akcjami. W tym wypadku możliwość strat jest niestety duża, ale jeśli chodzi o zyski, są one na bardzo wysokim poziomie. Biorąc po uwagę długi okres inwestowania na emeryturę lepiej opłaca się inwestować w papiery ryzykowne, gdyż im dłuższy okres inwestowania tym ryzyko strat mniejsze.
Na polskim rynku finansowym jest czternaście towarzystw emerytalnych. Wśród nich są firmy które posiadają sporą część rynku, a także małe towarzystwa, które są znikome na rynku finansowym. Instytucją która nadzoruje pracę towarzystw emerytalnych jest Komisja Nadzoru Finansowego. Ona też kilka razy w roku publikuje specjalne rankingi na których widoczne jest który fundusz i pod jakim względem jest najlepsze w rankingu. Każde towarzystwo prowadzi własną politykę inwestycji i własną politykę opłat za administrację i zarządzanie naszymi pieniędzmi. Żeby wybrać najlepsze dla nas towarzystwo należy wcześniej prześledzić działalność firmy na kilka lat wstecz. Ponieważ nigdy nie możemy przewidzieć jak dane towarzystwo będzie prosperowało w przyszłości, należy brać pod uwagę głównie politykę przeszłości. Na jej kilkuletnim etapie będziemy mogli przewidzieć czy nasz wybór jest dobry i czy towarzystwo emerytalne, któremu chcemy powierzyć nasze pieniądze jest na tyle stałe, żebyśmy mogli spokojnie spać.
Tags: etap, fundusz, gromadzenie, inwestować, procent, ranking, Rynek finansowy, Skrót
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, emerytura, 3 czerwca 2010
Prędzej czy później staniemy przed dylematem wyboru otwartego funduszu emerytalnego. Jeśli sami tego nie zrobimy najprawdopodobniej zostaniemy wylosowani i już niewiele będziemy mieli do powiedzenia. Lepiej więc wybrać samemu. Dobrym punktem wyjścia do poszukiwań najbardziej odpowiedniego dla siebie funduszu jest przyjrzenie się rankingom. Te, które wykonują sami oferenci najczęściej mają niską wiarygodność, głównie dlatego, że taki ranking na stronie OFE ma raczej cele reklamowe niż informacyjne. Lepiej więc spojrzeć na takie zestawienia tworzone na potrzeby prasy specjalistycznej lub porali zajmujących się doradztwem finansowym. Oczywiście taki ranking nie może być jedynym źródłem informacji w kwestii wyboru otwartego funduszu emerytalnego, ale niewątpliwie na początek może być. Kiedy już zorientujemy się, jak wygląda sprawa liderów na rynku, możemy się zabrać za poszukiwania oferty najbardziej korzystnej dla nas osobiście. Z pewnością w całym gąszczu możliwości trudno będzie znaleźć coś idealnego, ale przy odrobinie starań powinno się udać.
Gdy już przyjrzymy się najważniejszym rankingom oferentów otwartych funduszy emerytalnych, czas pomyśleć nad bardziej zindywidualizowaną ofertą. Sam fakt, że któraś z upatrzonych firm jest u szczytu według analiz finansowych jeszcze o niczym nie świadczy, a już na pewno nie o tym, że ma ona najbardziej dla nas dopasowany fundusz. Do wstępnej oceny najlepszego naszym zdaniem oferenta świetnie nadają się internetowe porównywarki. Jest ich w sieci bardzo wiele i mają różną szczegółowość. Niemniej gdy podamy najbardziej nas interesujące parametry otwartego funduszu emerytalnego dostaniemy pewne zestawienie, z którego dowiemy się jak dokładnie wyglądają oferty w podanym przez nas zakresie. Oczywiście to, co otrzymamy będzie wyłącznie informacjami podstawowymi. Niemniej są niezłym punktem wyjścia dla dokładnego wgłębienia się w wybrane oferty. Na podstawie danych z wyszukiwarki możemy po prostu wybrać dwie czy trzy firmy, z którymi zechcemy się skontaktować. Następnie możemy poprosić w punkcie informacyjnym o szczegóły związane z upatrzonym funduszem emerytalnym.
Tags: doradztwo finansowe, Internet, OFE, oferty, porównywarki, rankingi
Dodano w kategorii: Fundusze emerytalne, OFE, emerytura, 11 marca 2010
Trzy filary
Emerytura, dawniej nazywana była rentą starczą, bardziej współcześnie jest to świadczenie pieniężne, mające służyć jako zabezpieczenie bytu na starość dla tych osób, które ze względy na swój wiek nie mogą podjąć już pracy zarobkowej. Są to także osoby, które nie dysponują innymi źródłami dochodu, które mogłyby zapewnić im utrzymanie. W Polsce obowiązuje wiek emerytalny, który dla kobiet wynosi 60 lat, natomiast dla mężczyzn jest on wyższy o 5 lat, czyli wynosi 65 lat. W nowym systemie staż pracy jest nieistotny, ponieważ emerytura zależy od wysokości kapitału zgromadzonego przez całe życie. Świadczenia społeczne są oddzielne dla rolników, jest to KRUS oraz dla reszty pracujących ZUS.
Polski system emerytalny dzieli się na tzw. trzy filary. I filar należy do Funduszu Ubezpieczeń Emerytalnych i obsługiwany jest przez ZUS, II filar należy do Otwartego funduszu emerytalnego , czyli OFE, natomiast III filar należy do np. indywidualnych kont emerytalnych i jest on dobrowolny.
Pierwszy filar, to emerytury ze zreformowanego Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Trafi tam większość składki, potrącanej co miesiąc z pensji. Każdy ubezpieczony posiada własne konto w ZUS-ie, na którym odkładana jest wartość pieniędzy. Ta cześć składki nie podlega dziedziczeniu. Nasza miesięczna emerytura z ZUS-u zostanie wyliczona przez podzielenie sumy wszystkich składek przez liczbę miesięcy, która statystycznie została nam do końca życia, od momentu przejścia na emeryturę. Według statystyk średnia długość życia dla kobiet po osiągnięciu wieku emerytalnego, wynosi 20, 8 lat, a dla mężczyzn wynosi 13, 3 lat.
Drugi filar emerytury to Otwarte Fundusze Emerytalne. Każdy kto podejmuje pierwszą pracę i został urodzony po 1 stycznia 1969 roku, ma miesiąc czasu aby zawrzeć umowę z jednym z funduszu emerytalnym. Jeśli w przeciągu miesiąca nie podejmie żadnej decyzji i nie wybierze funduszu emerytalnego, wtedy ZUS wezwie go najpierw do zawarcia umowy , a następnie przydzieli do losowo wybranego funduszu. Pieniądze do OFE przekazywane są przez ZUS co miesiąc i wypłacane ze składek emerytalnych. Wysokość składki wynosi 7,3 %. Kapitał gromadzony jest na indywidualnym koncieOFE i część składki inwestowana jest w różne instrument rynku finansowego np. obligacje, akcje itd. Jest to możliwość na pomnożenie gromadzonego kapitału. Kontrole nad funduszami sprawuje instytucja państwowa nazywana Urzędem Nadzoru nad Funduszami, czyli w skrócie UNFE. Kapitał,jaki zgromadzi członek OFE w całości podlega dziedziczeniu, oznacza to, że po jego śmierci wszystkie środki zebrane na koncie w OFE, zostaną wypłacone najbliższej rodzinie.
Trzeci filar, czyli dobrowolny, zabezpiecza życie po zakończeniu pracy,może to być emerytalne ubezpieczenie na życie np. z funduszem inwestycyjnym, pracowniczy program emerytalny, grupowe ubezpieczenie na życie, czy oszczędności gromadzone i inwestowane przez towarzystwo funduszy inwestycyjnych.
Tags: drugi filar, emerytura, filary, OFE, oszczędzanie, pierwszy filar, trzeci filar
Dodano w kategorii: emerytura, 9 stycznia 2010
Pokłada w niej zaufanie i nadzieję, i która już okazała się dla niego odpowiednia i spełniająca jego wymagania. Fundusz emerytalny ma także czwarty filar. Na czym on polega? Reklamuje się on jako Twoje Źródło Dochodu – Generalnie jak na mój gust i rozeznanie w tym całym bałaganie, polega on ni mniej ni więcej, tylko an tym, że zabrać nam jeszcze więcej pieniędzy przy takiej samej stawce jak jest już wyznaczona. Jest to podatek od podatku od ubezpieczenia funduszu emerytalnego. Tak gdzieś przeczytałam. W każdym razie, dla podsumowanie tego sympozjum, chciałabym powiedzieć, że wszystko to jest nieważne – najważniejszą rzeczą jest wybrać nasz Otwarty Fundusz Emerytalny jak najszybciej, zanim to fundusz, biznesmeni i wszyscy panowie, którzy w koszulach i garniturach siedzą za biureczkami, sami zadecydują o naszej przyszłości. Dlatego tez nie dajmy soba manipulować! Nie pozwólmy na to, żeby ktoś kolejny raz podejmował kluczowe w naszym życiu decyzje za nas! Przecież to nie o to w tym wszystkim chodzi i nie na tym rzecz polega.
Jakie fundusze emerytalne należą do tych najpopularniejszych w naszym kraju? Otóż, zależy pod jakim względem. Do tych najpopularniejszych pod względem wysokości posiadanych aktywów bezsprzecznie należy Otwarty Fundusz Emerytalny Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń – Złota Jesień. Posiadane przez tę firmę aktywa szacowane są na dwadzieścia miliardów złotych. Co jednak z pozostałymi firmami? No cóż na polskim rynku liczy się ich całkiem sporo, wystarczy wymienić takie firmy jak Axa (dziesięć miliardów złotych), ING Nationale Netherlanden, Otwarty Fundusz Emerytalny Amplico, Otwarty fundusz emerytalny Generali czy chociażby Nordea lub Aviva. Łatwo można zauważyć, że w prowadzeniu otwartych funduszy emerytalnych przodują takie firmy, które już posiadają swoich klientów ubezpieczeniowych, lub też prowadza ich konta bankowe i świadczą im usługi związane z pokładaniem zaufania w inwestora. W ten sposób łatwiej jest przyciągnąć klienta także do otwartego funduszu emerytalnego, który zna już naszą firmę.
Tags: czwarty filar, emerytura, filary emerytalne, inwestowanie pieniędzmi, Pieniądze
